Целевая аудитория apple pay

Целевая аудитория apple pay

Генеральный директор компании OSMI Cards Александр Гаряев объясняет, как технология NFC работает на электронных картах лояльности и для чего это нужно бизнесу.

По данным на 2020 год, 80% платежей в Европе совершаются бесконтактным способом. В России в прошлом году количество таких платежей выросло на 26%. Генеральный директор компании OSMI Cards Александр Гаряев объясняет, как технология NFC работает на электронных картах лояльности и для чего это нужно бизнесу.

Как NFC каждый день упрощает жизнь и помогает бороться с подделками

Расшифровка аббревиатуры NFC — Near Field Communication. Технология позволяет бесконтактно обмениваться данными на расстоянии до 10 сантиметров. Её разрабатывали с 90-х годов, а первый стандарт беспроводного соединения на основе NFC появился в 2003 году.

С NFC мы сталкиваемся практически каждый день: когда оплачиваем покупки смартфоном или смартчасами, заходим в метро с помощью карты «Тройка» или прикладываем пластиковый пропуск, чтобы попасть в бизнес-центр. В каждую карту, поддерживающую эту технологию, вшит чип, который считывается турникетом, сканером или любым другим оборудованным NFC устройством.

Использовать NFC для пластиковых карт — самое популярное и очевидное решение, но не единственное. С помощью NFC модные бренды борются с подделками. В 2017 году итальянская компания Pinko оснастила сумки электронным тегом. Чтобы убедиться в оригинальности сумки, достаточно скачать приложение вроде NFC Scanner и прикоснуться смартфоном к изделию. То же самое делает бренд Versace.

Сегодня любой современный смартфон поддерживает технологию бесконтактного обмена данными. Как можно использовать NFC в смартфоне уже сейчас? Например, оснащать технологией дисконтные карты в приложении Wallet. Это позволяет использовать карту лояльности в одно касание вместе с оплатой покупки.

Объединить NFC и карты лояльности из Wallet придумали в Apple. «Тандему» дали название VAS — Value Added Services. Подобная технология уже доступна не только на iOS, но и на Android под наименованием SmartTap, но здесь пока не так популярна.

Применение карт лояльности с NFC: нюансы и особенности

Если бы карты лояльности с NFC можно было использовать в любом магазине уже сегодня, это перевело бы клиентский опыт на совершенно новый уровень, как было с появлением бесконтактной оплаты. Согласитесь, жить без Apple Pay, GPay и Samsung Pay в 2021 году было бы уже не так комфортно?

Правда, для того чтобы технология NFC с картами лояльности работала полноценно, как и задумывали в Apple, требуется реализовать несколько условий.

Терминалы оплаты должны «понимать» не только платёжные карты, но и карты лояльности. В них должно быть вшито «железо», которое читает NFC-теги и поддерживает обмен данными со смартфоном согласно технологиям Apple VAS и Google Smart Tap. Проблема в том, что это терминалы, как правило, самых последних модификаций и их стоимость нельзя назвать бюджетной.

Бизнес-системы (CRM и ERP) должны уметь работать и обмениваться информацией с этим оборудованием. После того как банковский терминал с поддержкой NFC считает карту лояльности, важно, чтобы информация с этой карты автоматически попала в информационную систему и терминал получил обратно информацию о сумме к оплате с учётом скидки или списанных бонусов.

Например, клиент приобретает кроссовки за 3000 рублей, на кассе прикладывает NFC-карту к терминалу. Терминал передаёт информацию с ID покупателя в CRM, которая отображает, что на счёте лояльности клиента есть 1000 баллов. Покупатель хочет их потратить в счёт скидки. CRM возвращает на терминал информацию об итоговой сумме к оплате — 2000 рублей. Клиент после оплаты получает push-сообщение о списании баллов, а баланс на электронной карте в Apple Wallet обнуляется.

Получается, терминала, готового принимать карты с NFC, недостаточно. Нужно, чтобы этот банковский терминал умел обмениваться данными с CRM-системой. Готовые решения, которые объединяли бы в себе платежный терминал, NFC-сканер и возможность передавать данные в CRM, сегодня присутствуют на рынке в единичных экземплярах.

Первые в России: как ЦУМ внедрил карты лояльности с NFC

С июня 2021 года карты лояльности клиентов ЦУМа стали бесконтактными. Подобный кейс — первый и пока единственный в России. При этом ЦУМ перевёл пластиковые карты лояльности в электронный формат ещё в 2017 году. Интеграция внутренней системы торгового дома с системой электронных карт лояльности OSMI Cards тогда длилась около трёх месяцев.

После первой же рассылки сообщения о переходе лояльности в цифровой формат по клиентской базе 12 000 клиентов добавили карту ЦУМа в Wallet, а 76% клиентов с виртуальной картой использовали её минимум один раз за первый год. Переход на электронные карты лояльности за первые же полтора года помог сэкономить почти 400 000 рублей на сокращении выпуска пластиковых карт и снизил количество вопросов в службу поддержки по бонусным картам на 80%, ведь теперь всю основную информацию можно проверить сразу в смартфоне.

В 2021 году ЦУМ делает новый шаг и оснащает систему лояльности новейшей технологией: цифровая бонусная карта с поддержкой NFC. Для бренда это поддержание имиджа современной технологичной компании, забота о комфорте клиента и сокращение времени оплаты на кассе.

Чтобы реализовать технологию, основанную на NFC, ЦУМ обратился к банку-эквайеру. Банк модифицировал терминалы так, чтобы они могли принимать не только оплату, но и карты лояльности. Следующим шагом объединили терминал с CRM-системой, чтобы он передавал в неё ID клиента для обновления данных о полученных и потраченных бонусах.

В итоге на данный момент ЦУМ — единственный российский бизнес, который внедрил технологию NFC в собственную систему лояльности с использованием функциональных платёжных терминалов.

NFC для безопасности и грамотной маркетинговой аналитики

Несмотря на то, что в России и в мире системы лояльности, основанные на NFC, пока ещё редкость, у этой технологии серьёзные перспективы.

Электронные карты с чипом обеспечивают безопасность и конфиденциальность для клиентов. В то время как QR или штрих-код карты лояльности может сфотографировать и использовать любой человек, NFC-коды уникальны и работают только на одном устройстве. Получается, баллы и бонусы клиента никто не сможет «украсть» или воспользоваться ими без его ведома.

Плюс для бизнеса в том, что скидками и привилегиями сможет воспользоваться только один клиент, зарегистрированный в системе лояльности. Клиенту с NFC-картами не получится обойти правила и дистанционно поделиться картой с друзьями или родственниками. При этом, как в случае с ЦУМом, он может выпустить дополнительные бонусные карты своим близким. Тогда в CRM будет отображаться верная история покупок конкретных людей, что позволит правильно анализировать покупательский спрос и целевую аудиторию магазина.

Система лояльности с NFC-технологией в России пока подходит под философию премиальных брендов. В США такие карты появляются в бизнесах, ориентированных на массмаркет. Например, крупнейшая американская сеть аптек Walgreens уже подключила клиентов к NFC-based системе лояльности для iOS и Android.

Карты с NFC-метками в перспективе могут применяться в аэропортах вместо напечатанных посадочных талонов. С помощью бесконтактной коммуникации путешественники смогут проходить в разные зоны аэропорта, не предъявлять лишних бумаг на посадке и быстрее оплачивать покупки в Duty Free, где требуется предъявить посадочный талон на кассе.

Ещё одна сфера, где NFC-технологии будут кстати — масштабные спортивные мероприятия или концерты. Время в очереди удастся сократить, если каждый посетитель будет заходить с помощью билета в Wallet через секундное касание к терминалу с NFC, без остановки для проверки данных билетёром или сканирования QR-кодов с распечатанных бумажных билетов. Организаторы мероприятий могут использовать этот функционал для быстрой и точной оцифровки базы посетителей и коммуникации с ними через отправку пуш-уведомлений с анонсами или объявлениями об изменении в расписании.

Источник фото на тизере: Brett Jordan on Unsplash

Источник

Что в будущем будет основным средством оплаты? В какие акции инвестировать — Mastercard, Visa, PayPal, American Express или Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay, Samsung Pay?

В какие акции инвестировать — Mastercard, Visa, PayPal, American Express или Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay, Samsung Pay?

Раньше все расплачивались наличными. Но данный способ оплаты уходит в прошлое.

Почему?

— властям не нравится наличные, это основной способ оплаты теневой экономики и способ ухода от налогов. Например, в Швеции есть план скоро тотального перехода на безналичный расчёт, другие страны также предпринимают все усилия для увеличения доли безналичной оплаты.

— всё больше покупок осуществляется онлайн (не наличными) и такой способ покупок растет как в развитых странах, так и в развивающихся.

— молодое поколение всё больше отказывается от наличных и использует карты и мобильные приложения для оплаты.

— коронавирус сильно изменил модель поведения людей, все стали больше покупать онлайн и даже в оффлайн магазинах избегать наличных. Эксперты отмечают, что, привыкнув к безналу, потребители уже не возвращаются к наличным.

Какие компании будут главными бенефициарами этого процесса?

Многим сразу на ум приходят компании Apple, Google, Amazon, Samsung, которые кажутся более перспективными и модными средствами платежа.

Однако, стоит сразу сказать, что Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay, Samsung Pay – это по сути тот же самый способ оплаты через Mastercard или Visa, но просто с надстройкой в виде приложения кошелька от Apple, Google, Amazon или Samsung. Оплата без участия Mastercard или Visa невозможна. И большая часть комиссии за оплату через эти приложения уходят конечно Mastercard/Visa, так как именно они делают основную работу.

Единственная компания из списка, которая является реальной альтернативой – это PayPal. Хотя частично оплата в PayPal происходит тоже через Mastercard или Visa если привязана банковская карта. Но если клиент привязал банковский счет, то оплата может происходить без участия Mastercard/Visa.

Поэтому стоить отметить, что скорее конкуренция в этом процессе происходит между тремя компаниями — Mastercard, Visa и PayPal.

PayPal при этом является технологией оплаты в онлайн магазинах. Исторически развитие PayPal началось, когда Ebay сделал основным средством платежа PayPal. Но спустя время после того, как PayPal полностью отделился от Ebay, даже компания Ebay решила снижать долю PayPal, вводя процессинг через Mastercard/Visa.

В результате покупатели в онлайн-магазинах имеют широкий выбор способов оплаты: физическая/виртуальная карта Mastercard/Visa, через Apple/Google/Amazon/Samsung Pay и только одна из опций — через PayPal и в основном только в онлайн-магазинах.

Также стоит учитывать, что за оплату Mastercard/Visa обычно есть какие-то бонусы от банков потребителям, а за оплату PayPal бонусов никаких может и не быть. Поэтому использование PayPal является скорее модной темой в некоторых странах (главным образом в США), а развитие этой технологии оплаты в других странах не происходит (например, из РФ PayPal уже совсем ушел как средство платежа).

В отношении American Express можно сказать, что это более дорогой аналог Mastercard/Visa, который распространен в дорогих магазинах, дает больше бонусов потребителям, но стоит намного дороже для магазинов. Поэтому скорее это средство платежа останется для дорогих магазинов в США и некоторых других странах, например, в Duty Free или магазинах дорогих брендов. Для массового потребителя слишком высокая ежемесячная комиссия и далека не везде принимается к оплате.

Почему Mastercard и Visa будут в будущем будет по-прежнему основным средством платежа в мире?

У Mastercard/ Visa есть только несколько реальных конкурентов:

1.Наличные, но этот конкурент отдает рынок онлайн платежам. Например, количество онлайн транзакций в Индии и Китае растет на 50% в год. В развитых странах США и Великобритания, где все уже и так используют карты, количество онлайн транзакций увеличивается на 10% в год. Доля наличных неуклонно снижается.

2.Местные платежные системы — МИР в РФ, UnionPay в Китае, JCB в Японии.

Эти платежные системы могут как-то конкурировать с Mastercard/ Visa на локальном рынке, но не могут конкурировать как глобальное средство платежа. Может быть ради китайский туристов некоторые магазины для туристов и готовы принимать UnionPay. Но вот договариваться c JCB или МИР даже магазины для туристов в других странах не готовы, не говоря уже о других магазинах.

Могут ли обойтись без Mastercard/ Visa?

Нет. Или тому, кто захочет это сделать, это будет стоить десятилетия работы по завоеванию рынка и сотни миллиардов долларов инвестиций. Фактически никто из компаний даже не начал этот процесс. Например, PayPal даже не пытается это сделать в оффлайн-магазинах.

Бизнес Mastercard или Visa можно сравнивать с построенной железной дорогой по всему миру к каждому населенному пункту. Что если кто-то захочет отправить поезд по железной дороге? Для этого нужно договориться с владельцем дороги и платить ему. Так сделали Apple/Google/Amazon/Samsung, которые договорились с Mastercard/ Visa об использовании их процессинга для проведения оплаты.

Могут ли они сами построить свою железную дорогу (процессинг)?
Какой смысл строить параллельно такую же дорогу и окупятся ли эти вложения? Для этого нужно не только построить IT систему процессинга, но и договориться со всеми банками и регуляторами во всех странах, чтобы магазины везде могли принимать оплату через новый процессинг и доверяли этой системе.

Есть ли риски для Mastercard/ Visa?

Да, конечно основные риски связаны с отдельными государствами, которые могут популяризировать свои системы локально (но это никак не мешает Mastercard/ Visa быть безальтернативными методом оплаты глобально), оказывать давление для снижения размера комиссий (но большая часть комиссии исходит от банков). Например, в РФ система МИР получает в среднем 0,16%, Mastercard/ Visa — 0,3%, не очень то похоже на монопольное злоупотребление положением (Mastercard/ Visa смогут прожить и на 0,16%, но тотальное введение МИР уменьшает прибыль для банков и размер бонусов для клиентов, так что непонятно кто от этого выиграет, главный потребитель – покупатель, а не магазины). Кроме того, властям нужно популяризировать безнал и бороться в первую очередь с наличными, а не с главными методами безналичной оплаты, которым фактически реальной альтернативы для оплаты в большинстве стран нет.

Даже если представить сценарий, что в РФ все начнут использовать МИР, то для Mastercard/ Visa – это всего лишь 1% мирового рынка, да и для поездок заграницу или покупки в иностранном интернет-магазине все равно нужен будет Mastercard/ Visa.

Какие перспективы акций Mastercard/ Visa?

Mastercard/ Visa очень похожи по финансовым показателям если сравнивать по коэффициентам. Они платят около 0,8% дивидендной доходности, 2-3% от своей стоимости каждый год направляют на выкуп своих же акций с рынка (аналог возврата денег акционерам). Потенциальный рост на ближайшие годы финансовых показателей и дивидендов особенно после возвращения путешествий (треть выручки связана с оплатой в другой валюте) – 20-30% в год.

Поэтому из всех эти компаний в портфеле иностранных акций я выбираю Mastercard и Visa с немного большей долей Mastercard, так как Visa больше ориентирована на рынок США, а рост Mastercard в других странах больше.

Хотя, как ранее писал в своем канале @InvestBuffett, российские дивидендные акции на данный момент приносят мне больше доходности — за последний год более 100% дохода, а американские только 25%. Но в любом случае для диверсификации рисков важно иметь и те и другие.

Источник